等额本息和等额本金差多少钱？算给你看

这是买房时最常被问到、也最容易被销售一句话带过的问题。下面用一组具体数字算清楚，你自己就能判断。

假设条件：贷款 100 万元，期限 30 年，年利率 3.1%（按等额年利率简化计算，实际以银行审批为准）。

一、等额本息：每月固定 4270 元左右

• 每月月供：约 4270 元，30 年不变。
• 还款总额：约 153.7 万元。
• 支付利息：约 53.7 万元。

好处是月供固定，家庭预算好安排；代价是前期还的钱里大部分是利息，本金还得慢，所以总利息更高。

二、等额本金：首月 5361 元，逐月递减

• 每月还本金：固定 2778 元（100万 ÷ 360 期）。
• 首月月供：约 5361 元（本金 2778 + 首月利息 2583）。
• 末月月供：约 2785 元。
• 还款总额：约 146.6 万元。
• 支付利息：约 46.6 万元。

三、两者差多少

• 总利息差：约 7.1 万元（53.7 万 − 46.6 万）。
• 首月月供差：约 1091 元（5361 − 4270），而且这笔差额在前几年一直存在。

换句话说，选等额本金相当于用前十年每月多掏一千块，换回七万块利息。

四、到底怎么选：看两个变量

第一个变量：这笔钱的机会成本。如果你手上有稳定渠道，年化收益能超过 3.1%（比如提前还贷的钱拿去做了收益 4% 的稳健理财），那等额本息更划算——你少还的利息还没投资收益多。

第二个变量：你打算不打算提前还。打算提前还款的话，等额本金的优势会被压缩很多，因为它的总利息优势主要来自「本金还得多、计息本金降得快」。而等额本息在前几年已经付掉了大部分利息，提前还的边际收益相对有限。

五、一个常被忽略的点

很多人以为选了等额本息就永远不能变。实际上部分银行允许在还款满一定期数后变更还款方式，也有银行对提前还款收取违约金（通常是提前还款金额的 1%～3% 或若干个月利息）。签合同前把这三个问题问清楚：能不能提前还、有没有违约金、能不能变更还款方式。

想自己算一遍不同金额和利率的组合，用房贷计算器填进去，几秒钟就能看到完整的还款计划表和提前还款的省息结果。